[월급쟁이 재테크] 2장. 은행을 친구로 만들자

은행, 이자도 적은데 왜 가야할까?

은행은 재테크에 있어 준비운동과 같다.

돈을 보관하는 금고의 역할

강제로 돈을 모으게 해주는 동기부여

 

금리를 제대로 알아야 이자도 제대로 챙긴다

단리 : 원금에 이자를 한 번만 계산하는 방법

복리 : 원금에 이자가 붙은 금액을 다시 원금으로 계산하는 방법

명목금리 : 돈의 가치변동을 고려하지 않은 금리

실질금리 : 실제로 받는 이자로 명목금리에서 물가상승률을 뺀 값

 

이자가 사라졌다! 범인은?

1천만원 예금에 연 3% 이자를 붙여준다고 해도 실제는 1025만원만 찍히는데 이는 소득세 때문이다.

월 100만원씩 연 4% 적금을 넣어도 실제 이자는 26만원이고, 여기에 15.4% 소득세가 부과된다.

적금 시에는 첫 달에 넣은 100만원은 4%의 이자가 붙지만, 이후 달마다 4% * (x개월 / 12개월) 공식에 따라 적용된다.

이러한 공식으로 이율을 계산하면 실제 이율은 2.2%에 불과하다.

결론적으로 적금이자는 은행에서 안내해주는 이자율의 절반 정도만 받는다고 생각해야 한다.

여기에 기본적인 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4%가 원청징수되어 이자 * 84.6% 금액을 받을 수 있다.

ISA를 통해 이자에 대한 세금을 일정 한도까지 면제받을 수 있다.

 

은행에도 등급이 있다? 시중은행 vs 저축은행

- 시중은행 : 국민,우리,신한 등 우리가 알고 있는 은행

저축은행 대출은 연 이자만 2~24%가 되기 때문에 대출을 받을 때 연 10%를 넘지 않는 시중은행을 이용하는 것이 적절하다.

- 저축은행 : 서민과 소규모 기업의 금융 편의를 돕고 저축 증대를 위한 금융기관(솔로몬, 스타, 토마토 등)

저축은행은 상대적으로 낮은 인지도를 만회하기 위해 0.5~1.0% 정도 이자율이 높아 예금에 적합하다.

예/적금을 취급하고 예금자보호법에 의해 5천만원까지 원금과 이자를 보장받을 수 있다.

- 3금융권 : 사채업으로 불리며 절대 활용하지 말자!

은행금리 실시간으로 조회하는 방법

시중은행 : 전국은행연합회에서 은행별/상품별/기간별 금리를 실시간으로 볼 수 있다.

저축은행 : 저축은행중앙회에서 은행별 금리를 확인할 수 있다.

 

알아두면 유용한 통장 관리의 기술

통장을 나누면 진짜 내돈은 얼마가 남았는지 쉽게 파악할 수 있다.

월급통장 : 회사에서 급여가 들어오는 통장으로 생활비통장, 투자통장에 필요한만큼 나누고 남는 잔액이 실제 월급

생활비통장 : 카드/휴대폰/보험료 등 필요한 생활에 필요한 비용을 넣어두는 통장

투자통장 : 은행 적금/예금/펀드통장을 가리킨다.

월급을 받으면 투자통장에 돈을 넣고 생활비통장에 송금하자.

풍차돌리기 적금을 해보자.(매달 하나의 적금을 가입해 12개를 가입하는 방식)

 

ISA 장단점, 제대로 살펴보자

ISA(Individual Savings Account), 개인종합자산관리계좌

통합성 : 계좌 하나로 예/적금과 펀드, 금융투자 상품까지 한번에 관리할 수 있다.

손익통산 : 2개의 상품에서 하나는 이익이 나고 하나는 손실이 난 경우 이를 합산해 손실인 경우 세금을 부과하지 않는다.

비과세 : 최소 200만원에서 400만원까지 수익에 대해 세금을 내지 않는다. 만약 500만원의 수익인 경우 차액인 100만원에 대한 세금만 내면 된다.

ISA 단점 : 펀드에 대해서 약 1%, 예금에 0.1%의 수수료가 붙는다.

1천만원을 3%의 예금으로 1년 넣는다면 이자 30만원에 세금 4만 6천원이 나온다면, ISA는 1만원 이하다.

결국 ISA는 적금 시작으로 가성비 좋은 상품이다.

 

인터넷 전문은행, 편리함의 끝판왕

장점 : 유지비가 적고 공인인증서와 수수로 면제를 받는다.

단점 : 일일 200만원 한도금액이 적다.

공동결제시스템(오픈뱅킹) : 농협 어플리케이션에서 국민은행 계좌를 관리할 수 있고 결제와 송금까지 모든 것이 가능해지는 것

 

간편한 모바일, 인터넷 뱅킹은 보안 관리가 생명

의심스러운 링크는 함부로 누르지 마라.

와이파이 이용은 신중하게!

스마트폰을 바꾸거나 수리를 맡길 때는 중요 정보를 지워라

자동 로그인, 계좌번호, 비밀번호, 보안카드 저장 NO!

스마트폰 잃어버리면 바로 스마트폰 금융거래 중지 신청

 

주거래은행에 대한 환상을 깨자

주거래은행이란 급여통장이 있는 은행을 가리킨다.

환전수수료 할인은 이벤트성으로 가입하는 것이 더 큰 폭으로 할인해준다.

예금이자를 조금 더 받지만 차이가 크지 않다.

주거래 고객이라고 대출이자를 할인해주지 않는다.

결국 대출을 받을 때는 은행별로 비교 견적을 내서 가장 이자율이 낮은 곳을 고르는 것이 낫다.

 

짬밥 될 때까지는 무조건 은행이다

처음 재테크를 시작할 때는 안전하게 돈을 모으기 위한 수단으로 은행을 활용한다.

어느 순간 적립식 펀드, 부동산 등에 투자한다.

모은 재산은 다시 은행의 예/적금으로 보관된다.

주식/펀드는 높은 수익률을 기대할 수 있지만 항상 리스크가 존재한다.

주택청약종합저축통장 : 40% 소득공제와 이자혜택이 있는 상품